Altersvorsorgedepot: Warum ich jetzt doch umdenke - und monatlich 400 € investieren könnte

In meinem ersten Beitrag zum Altersvorsorgedepot und später beim möglichen ETF-Angebot von Scalable Capital war ich persönlich eher skeptisch. Für meine Frau fand ich einen langfristigen, geförderten ETF-Sparplan damals schon interessant, für mich selbst wollte ich mein flexibles Cashflow-Depot aber nicht in ein enges Korsett stecken.

Mittlerweile habe ich weitergerechnet. Warum sollte mein bestehendes Depot nicht einen Teil seiner Ausschüttungen nutzen, um daneben einen staatlich geförderten Kapitalstock aufzubauen? Ich denke dabei nicht an einen Ersatz, sondern an eine zusätzliche Säule. Genau diese Mischung aus Flexibilität heute und gebundenem Kapital für später ist für mich der neue Gedanke.

Meine konkrete Überlegung: monatlich 400 € aus den laufenden Netto-Dividenden in einen weltweit diversifizierten ETF einzahlen. Bei 21 Jahren wären das 4.800 € pro Jahr und insgesamt 100.800 € eigene Einzahlungen. Förderung, Steuern und Renditen sind darin noch nicht enthalten.

Das ist keine Kaufempfehlung. Es ist eine persönliche Rechnung, die ich erst dann umsetzen würde, wenn Gesetz, Angebot und Kosten tatsächlich zusammenpassen.

Mit dem Altersvorsorgedepot könnte meine Planung künftig auf vier unterschiedlich funktionierenden Säulen stehen: die gesetzliche Rente, die Betriebsrente, das geförderte Depot und mein Cashflow-Depot.

• Die gesetzliche Rente beginnt nach heutiger Planung regulär mit 67, eventuell wäre ein früherer Beginn mit Abschlägen möglich.
• Die Betriebsrente könnte bei mir frühestens mit 60 starten und ungefähr zwölf Jahre laufen.
• Das Altersvorsorgedepot wäre der langfristige Baustein. Sein Kapital ist nicht so frei verfügbar wie mein normales Depot. Dafür kann es nach den gesetzlichen Vorgaben in einen Auszahlungsplan oder eine Rentenlösung übergehen.
• Das Cashflow-Depot bleibt der flexible Teil: Dividenden können reinvestiert, für den Lebensunterhalt verwendet oder - wie in dieser Überlegung - teilweise in eine weitere Vorsorge verschoben werden.

Entscheidend ist für mich, dass diese Quellen nicht alle gleichzeitig beginnen und nicht dieselben Risiken tragen. Eine zeitlich begrenzte Betriebsrente kann die ersten Jahre abfedern, die gesetzliche Rente später eine Grundversorgung liefern und das AVD langfristig ergänzen. Das normale Depot bleibt für ungeplante Ausgaben und einen früheren Ausstieg verfügbar.

Wie sich diese Einkommensquellen später ergänzen könnten, lässt sich mit meinem Rentenrechner durchspielen. Schließlich kommt es im Ruhestand nicht nur darauf an, wie groß das Depot ist, sondern vor allem darauf, wie viel Geld jeden Monat tatsächlich zur Verfügung steht. Die 400 € dürfen dabei natürlich nicht doppelt gezählt werden. Während der Ansparphase fehlen sie im frei verfügbaren Cashflow und erhöhen gleichzeitig das AVD-Kapital.

Noch vor wenigen Monaten hätte ich nicht gedacht, dass ein Altersvorsorgedepot für mich selbst interessant werden könnte. Heute sehe ich darin eine mögliche Ergänzung zu meinem Cashflow-Depot, meiner Betriebsrente und der gesetzlichen Rente. 400 € im Monat sind für mich ein überschaubarer Betrag - über zwei Jahrzehnte kann daraus trotzdem ein zusätzlicher Kapitalstock entstehen.

Ob ich diesen Weg tatsächlich gehe, hängt von den endgültigen gesetzlichen Details, der Förderfähigkeit meiner Beiträge, den zugelassenen ETFs und den Konditionen des Anbieters ab. Mein Ziel ist nicht, das bestehende Depot zu ersetzen, sondern die Altersvorsorge auf mehrere Säulen zu verteilen. Renditen sind nicht garantiert, Verluste bleiben möglich und gesetzliche Regeln können sich ändern.