Der wichtigste Bestandteil unseres Systems ist, dass möglichst wenig manuell entschieden werden muss. Sobald die Gehälter eingehen, übernimmt unser System praktisch den Rest. Meine Frau erhält ihr Gehalt auf ihr Girokonto bei der DKB, während mein Gehalt auf meinem Girokonto bei der Comdirect eingeht. Das ist bewusst so gewählt. Jeder von uns behält dadurch den Überblick über seine eigenen Einnahmen und persönlichen Ausgaben. Gleichzeitig bleibt eine gewisse Eigenständigkeit erhalten, obwohl wir unsere Finanzen selbstverständlich gemeinsam planen. Kurz nach dem Gehaltseingang greifen mehrere Daueraufträge. Das Geld wird automatisch auf verschiedene Konten verteilt. Bereits nach wenigen Minuten ist praktisch jeder Euro einer konkreten Aufgabe zugeordnet. Genau dieser Automatismus ist aus meiner Sicht der größte Erfolgsfaktor. Wir müssen nicht jeden Monat neu überlegen, wie viel Geld wir für Urlaub, Rücklagen oder den Alltag zurücklegen möchten. Das geschieht ganz automatisch.

Zuerst kommen die Fixkosten.
Der erste größere Geldbetrag fließt auf unser gemeinsames DKB-Konto. Dieses Konto nutzen wir ausschließlich für unsere Fixkosten. Hierüber laufen sämtliche regelmäßigen Ausgaben wie Miete, Strom, Versicherungen, Internet oder verschiedene Abonnements. Der Vorteil liegt auf der Hand: Sobald das Geld dort angekommen ist, wissen wir, dass alle Verpflichtungen des Monats erfüllt werden können. Wir müssen uns darüber keine Gedanken mehr machen und laufen auch nicht Gefahr, dieses Geld versehentlich für andere Dinge auszugeben. Gerade dieser Punkt sorgt für eine enorme innere Ruhe. Die Miete interessiert sich schließlich nicht dafür, ob wir spontan einen schönen Fernseher oder einen Kurzurlaub buchen möchten. Deshalb bekommt sie ihr eigenes Konto.

Unser Haushaltskonto arbeitet sogar für uns.
Ein Bereich hat sich in den letzten Monaten besonders verändert. Unsere alltäglichen Einkäufe bezahlen wir inzwischen überwiegend über Trade Republic. Zunächst ging es uns lediglich darum, Lebensmittel, Drogerieartikel und kleinere Haushalts-ausgaben sauber von allen anderen Zahlungen zu trennen. Mit der Zeit haben wir jedoch festgestellt, dass sich dieses Konto sogar positiv auf unseren Vermögensaufbau auswirkt. Wir nutzen dort sowohl Saveback als auch Round Up. Ein Teil unserer Kartenzahlungen wird automatisch investiert und jede Zahlung wird auf den nächsten vollen Euro aufgerundet. Die Differenz landet ebenfalls im Depot. Natürlich entstehen dadurch keine riesigen Beträge. Genau darum geht es aber auch gar nicht. Vielmehr gefällt mir der Gedanke, dass selbst der Wocheneinkauf langfristig zum Vermögensaufbau beiträgt. Viele kleine Schritte ergeben über Jahre hinweg oft erstaunlich große Ergebnisse.

Urlaub beginnt bei uns lange vor der Abreise.
Ein Bereich, den wir besonders schätzen, ist unser Urlaubskonto. Früher haben wir häufig erst einige Wochen vor einer Reise damit begonnen, Geld zurückzulegen oder den Urlaub direkt vom Girokonto bezahlt. Heute läuft das völlig anders. Jeden Monat wandert automatisch ein fester Betrag auf unsere Tagesgeldkonten bei Revolut. Dort wird das Geld aktuell mit rund 2,25 Prozent verzinst und wartet auf den nächsten Urlaub. Das allein fühlt sich bereits deutlich entspannter an, weil wir jederzeit wissen, welches Reisebudget tatsächlich zur Verfügung steht. Unsere London-Reise hat dieses System noch einmal bestätigt. Bereits vor der Abreise haben wir unser geplantes Budget in Britische Pfund gewechselt und auf einem separaten Währungskonto abgelegt. Während der gesamten Reise wurde ausschließlich von diesem Konto bezahlt. Das mag zunächst nach einer Kleinigkeit klingen, hatte aber einen überraschend großen Effekt. Wir mussten nie überlegen, wie viel eine Ausgabe gerade in Euro kostet, hatten unser Budget jederzeit im Blick und konnten den Urlaub einfach genießen. Für Reisen außerhalb des Euroraums werden wir dieses Vorgehen künftig definitiv beibehalten.

Sicherheit bedeutet für uns einen guten Notgroschen.
Nicht jede Ausgabe lässt sich planen. Irgendwann geht die Waschmaschine kaputt, das Auto benötigt eine größere Reparatur oder eine unerwartete Rechnung landet im Briefkasten. Früher hätte mich so etwas deutlich mehr beschäftigt. Heute wissen wir, dass genau für solche Situationen unser Notgroschen da ist. Dieser liegt bewusst getrennt vom übrigen Vermögen bei Scalable Capital und wird aktuell mit rund 2,5 Prozent verzinst. Unser Ziel sind Rücklagen in Höhe von ungefähr fünf Monats-ausgaben. Dieses Geld ist nicht für Urlaube, neue Möbel oder spontane Wünsche gedacht. Es soll ausschließlich Sicherheit geben. Allein dieses Gefühl, größere unerwartete Ausgaben jederzeit problemlos bezahlen zu können und dabei keine Werte im Depot verkaufen zu müssen, ist für uns unglaublich beruhigend.

Alles, was übrig bleibt, arbeitet langfristig.
Nachdem alle Budgets gefüllt sind, fließt das restliche Geld in unsere Wertpapierdepots. Diese befinden sich bei Trade Republic, Comdirect und Scalable Capital. Historisch hat sich diese Verteilung einfach entwickelt. Gleichzeitig gefällt uns die Flexibilität verschiedener Broker und Sparplanmöglichkeiten. Unser Ziel ist dabei nicht, möglichst häufig zu handeln. Ganz im Gegenteil. Wir investieren langfristig in ETFs und dividendenstarke Unternehmen. Das Depot ist für uns kein Sparkonto für die nächsten Jahre, sondern der Baustein, der unsere finanzielle Freiheit Schritt für Schritt ermöglichen soll.